Verhuurhypotheek: hoeveel kun je lenen voor een beleggingspand?
Een verhuurhypotheek werkt anders dan een gewone woninghypotheek. De voorwaarden zijn strenger, de rente is hoger, en de maximale LTV is lager. Maar het is wel de hefboom die vastgoedbeleggen mogelijk maakt.
Verschil met een gewone hypotheek
| Eigen woning | Verhuurhypotheek | |
|---|---|---|
| Maximale LTV | 100% | 70-80% |
| Rente | 3,5-4,5% | 5-6,5% |
| Aflossing verplicht | Ja (30 jaar) | Vaak niet (interest-only mogelijk) |
| Renteaftrek | Ja (box 1) | Nee |
| Toetsing | Inkomen + lasten | DSCR + inkomen |
Hoeveel kun je lenen?
De bank kijkt naar twee dingen:
1. De marktwaarde van het pand. Maximaal 70-80% daarvan wordt gefinancierd.
2. De DSCR. De netto huurinkomsten moeten minimaal 1,1-1,35× de hypotheeklasten dekken. Als de DSCR te laag is, verlaagt de bank het hypotheekbedrag — ook als de LTV nog ruimte biedt.
Rekenvoorbeeld
Pand: marktwaarde €250.000, huur €1.300/maand.
Bij 80% LTV: maximale hypotheek €200.000
- Rente 5,5%: €11.000/jaar
- Netto huur (na exploitatie): €10.400/jaar
- DSCR: 0,95
De DSCR is onder 1,0 — de bank financiert niet op 80% LTV. Ze verlagen naar bijvoorbeeld 65% LTV (€162.500), waardoor de DSCR op 1,17 uitkomt. Dat past net.
Welke aanbieders zijn er?
Grootbanken: ING, Rabobank, ABN AMRO bieden verhuurhypotheken, maar zijn selectief. Ze eisen vaak dat je al klant bent en stellen hogere eisen aan inkomen en onderpand.
Gespecialiseerde aanbieders: Partijen als RNHB, Dynamic Credit, Tulp Hypotheken en Munt Hypotheken zijn specifiek gericht op vastgoedbeleggers. De voorwaarden zijn vaak flexibeler, maar de rente kan hoger zijn.
Private financiers: Bij panden die niet door banken gefinancierd worden (commercieel, slechte staat, complexe structuren) zijn er private financiers. De rente is 7-12%, maar de drempel is lager.
Vergelijk minimaal drie aanbieders. Het renteverschil kan 0,5-1% zijn — op een hypotheek van €200.000 is dat €1.000-2.000/jaar.
Tips voor de beste voorwaarden
- Verbeter het energielabel vóór de aanvraag — steeds meer banken bieden een rentekorting voor label A of beter
- Bereid een solide business case voor met doorrekening van huurinkomsten, kosten en DSCR
- Hoe professioneler je dit presenteert, hoe soepeler het proces
Steeds meer banken bieden een lagere rente of hogere financiering bij een goed energielabel. Het verschil kan 5-10 basispunten zijn — de investering in verduurzaming verdient zichzelf terug.
Voer je pandgegevens in en zie direct of je huurinkomsten de hypotheeklasten dekken.